Životní pojištění není vhodnou formou spoření. Pokud se vám finanční poradce snaží vnutit životko jako nejlepší spořicí produkt, pak mu nevěřte.
Životní pojištění není vhodnou formou spoření. Pokud se vám finanční poradce snaží vnutit životko jako nejlepší spořicí produkt, pak mu nevěřte a pro správu svých financí si raději najděte náhradu. Kdy a proč sjednat životní pojištění?
Proč nesmí být investiční životní pojištění nabízeno jako spořicí produkt?
Spořit v rámci životka je velmi nevýhodné, proto Česká národní banka zakázala všem pojišťovnám a zprostředkovatelům používat slovo „spoření“ v souvislosti s investičním životním pojištěním. Přesto stále někteří poradci uvádí klienty v omyl a místo investiční složky mluví o spořicí složce. Za porušení zákazu rozdává ČNB vysoké pokuty.
Smyslem životního pojištění je pomoci rodinnému rozpočtu v případě vážných zdravotních komplikací, jako je dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita nebo úmrtí. Jestliže od investičního životka očekáváte především zhodnocení peněz, potom raději vsaďte na jiné spořicí produkty. Vhod přijde například:
- penzijní spoření,
- stavební spoření,
- podílové fondy,
- termínované vklady.
Životní pojištění vám začne vydělávat až zhruba za 10 let, zatímco jiné vhodnější produkty vám první peníze přinesou už po roce či dvou.
Co dál byste o životním pojištění měli vědět?
Poplatky vás čekají i u životka
Za sjednání investičního životního pojištění zaplatíte nemalý poplatek, který může být i v řádech desetitisíců. Kromě toho po vás může poradce požadovat také mnoho nesmyslných poplatků, které snižují hodnotu investice. Setkat se můžete například s poplatkem za vedení smlouvy či s poplatkem za platbu klienta.
Ptejte se na „odkupné“
Jestliže máte zájem o investiční životní pojištění, pak se při sjednání ptejte na možný vývoj smlouvy. Zajímejte se o to, kolik dostanete peněz, pokud předčasně smlouvu ukončíte. Takzvané „odkupné“ by vám nemělo zůstat zatajeno.
Pozor na předčasné ukončení
Stejně jako u penzijního spoření, lze u životního pojištění využít daňových úlev. Avšak státní výhody nejsou vždy výhodné tak, jak by se mohlo na první pohled zdát. Ukončíte-li smlouvu dříve, bude po vás stát požadovat čerpané daňové výhody zpět. Navíc jestliže vám zaměstnavatel přispíval na investiční životní pojištění, budete muset dodanit i příspěvky od zaměstnavatele.
Příspěvky od zaměstnavatele dobře zvažte
Výhodou životního pojištění je, že vám stejně jako na penzijní spoření může přispět zaměstnavatel. Životní pojištění a příspěvky od zaměstnavatele jsou ale spojením, které se nemusí vždy vyplatit. Pokud ztratíte zaměstnání, nebo změníte zaměstnavatele, který vám nebude přispívat, pak musíte sjednanou měsíční platbu začít platit vy sami, popřípadě si ji můžete snížit. Druhá možnost je ale velmi nevýhodná. Snížením měsíční platby přijdete o vstupní poplatky, které jste zaplatili. Ty jsou totiž počítány z původní výše platby.
