Hypotéka dává smysl. Kdy si vzít úvěr na bydlení a jak pomoci k jejímu schválení?
Hypotéka je v mnoha případech závazek na celý život. Upsat se k dvacetiletému nebo dokonce k ještě delšímu splácení je proto nutné dobře zvážit. Kdy je hypotéka dobrý nápad? Jak vybrat tu pravou a jak si pomoci k úspěšnému schválení úvěru na bydlení?
Půjčka na bydlení jako jedna z mála dává smysl, přesto není vhodná pro každého. S přísnějšími podmínkami hypoték narazí především lidé bez úspor. Pokud tak nemáte dostatečně našetřeno, jste pro banku neúvěruschopní. Nově totiž musí každý splnit zákonem daná kriteria.
- Na splátky může klient vynaložit nanejvýš 45 % čistých příjmů.
- Celkový dluh nesmí překročit devítinásobek ročního výdělku.
- Žadatel musí disponovat vlastními úsporami, a to alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti.
Kdy je vhodné uvažovat o hypotečním úvěru?
- Když bydlíte v pronájmu a platíte vysoké nájemné.
- Když máte na zaplacení 10 % z hodnoty nemovitosti a 4 % na daň z nabytí.
- Když splňujete kritéria požadovaná Českou národní bankou.
- Když jste finančně připraveni na to, že se můžete v průběhu splácení dostat do problémů.
I přestože nyní byste na hypotéku dosáhli, je nutné vždy pamatovat i na budoucnost. Člověk míní, ale život mění, a nikdy nevíte, kdy:
- přijdete o zaměstnání,
- dostanete se do pracovní neschopnosti,
- objeví se nečekané výdaje.
Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku?
Když víte, že hypotéka je tím pravým řešením, je na čase poohlédnout se po správném produktu. Obvykle člověk vyhledává ten nejlevnější, avšak jen na nejnižší úrokovou sazbu nespoléhejte, banka si může účtovat vysoké poplatky a diktovat nevýhodné podmínky. Při výběru se proto také zajímejte:
- o podmínky,
- o poplatky, sankce a pokuty,
- o délku fixace,
- o dobu splatnosti.
V rámci poplatků se ptejte i na možnost refinancování a vše, co se toho týká, je totiž pravděpodobné, že podmínky, které si domluvíte nyní, vám za pět let už nemusí vyhovovat. S užším výběrem vám pomůže online srovnávač, který vám porovná všechny hypotéky od tuzemských bank a nabídne pro vás ta nejlepší řešení. Stačí zadat údaje v podobě:
- hodnoty nemovitosti,
- požadované půjčované sumy,
- doby splatnosti.
Srovnání vám ušetří čas a námahu, konečné rozhodnutí pak ale bude na vás.
Jak si zajistit úspěšné schválení hypotéky?
Schválení úvěru na bydlení není žádnou loterií, proces ovlivňuje řada faktorů, kterým může být nápomocen i sám klient. Jak?
- Buďte realista a vyberte si cenově dostupnou nemovitost. Pro své propočty můžete využít online kalkulačku, která vám napoví, jak dlouho byste museli hypotéku splácet při vašich finančních možnostech.
- Schvalovací proces je náročný a dlouhý, každé zaváhání nebo nedodání správných dokumentů vás od snu o vlastním bydlení vzdaluje, čím více toho za vás zařídí hypoteční makléř, tím pro vás lépe.
- Pokud víte, že vaše bonita není valná, snažte se ji navýšit. Přizvěte k žádosti spolužadatele nebo požádejte rodiče o možnost ručením jejich nemovitostí.
- Splácíte jiné úvěrové produkty? Spotřebitelská půjčka, nevyužitá kreditní karta, kontokorent. To vše snižuje vaši šanci na získání hypotéky, proto se snažte jakýchkoliv úvěrů co nejrychleji zbavit.
Hypoteční úvěr je nutné dobře zvážit, unáhlená rozhodnutí nemají místo. Pokud výběru, srovnání a podání žádosti věnujete dostatek času, při splácení vám to hypotéka vrátí. Rozhodně tak nechtějte jen nejlevnější řešení a raději se zajímejte o to nejvýhodnější pro vás.