Dostupnost hypoték je každoročně horší a horší. Jejich podmínky ČNB pravidelně zpřísňuje, a tak se sen o vlastním bydlení mnohým vzdaluje. Kdo je na rozhodnutích centrální banky nejvíce bit a jaké jsou současné podmínky pro získání hypotéky?
Jak Česká národní banka omezila poskytování hypoték?
- Od 1. října 2016 doporučila ČNB nesjednávat 100% hypotéky.
- Od 1. dubna 2017 ČNB doporučila poskytovat hypoteční úvěry jen do 80 % hodnoty nemovitosti. Hypotéky s LTV 90 mohou být sjednány jen do 15 % celkového objemu půjček.
- Od října 2017 by neměly celkové splátky klienta přesáhnout 45 % čistého příjmu a celková výše všech půjček by neměla přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu.
Komu Česká národní banka ztížila získání hypotečního úvěru?
- Zájemcům jednotlivcům.
- Lidem, kteří už splácí některé předešlé půjčky.
- Lidem, kteří si plánují koupit byt ve větším městě.
- Lidem s nízkými příjmy.
- Mladým lidem.
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
Proč ČNB zpřísňuje podmínky hypoték?
Důvodem jsou předlužené české domácnosti. Navíc nově jsou při sjednávání hypoték zohledňovány i další půjčky žadatele. V současné době by tak měl každý zájemce o úvěr na bydlení disponovat:
- vlastními zdroji ve výši 20 % z hodnoty nemovitosti,
- penězi na zaplacení daně z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti,
- financemi na rekonstrukci a vybavení domácnosti.
Bohužel ne vždy tomu tak je. Avšak to by nebyli Češi, aby omezení centrální banky neobešli. Chybějící úspory doposud řešili dalším spotřebitelským úvěrem. Současná regulace ale i tomuto přístupu zamezuje.
Kdo nesplní podmínky, má smůlu!
Podle odborníků nejsou všechny kroky České národní banky správné. Zpřísnění sice možná pomůže předejít zbytečnému zadlužení lidem, které by hypotéka mohla přivést do velkých finančních problémů, ale zároveň je nutné pamatovat i na skupinu těch, kteří by hypotéku zvládli splácet, avšak nové podmínky jim to nedovolí.
Může se tak stát, že jim nebude schválena hypotéka s měsíční splátkou 7 000 Kč, ale nadále budou nuceni platit nájem ve výši 10 000 Kč. Jediným možným řešením pak bude prodloužení doby splatnosti tak, aby měsíční splátka nepřesahovala oněch 45 % čistého měsíčního příjmu.
Další půjčky mohou sen o vlastním bydlení zničit
Příklad: Petr Malý kupuje byt v hodnotě 3 000 000 Kč. Jeho měsíční čistý příjem činí 25 000 Kč. V bance žádá o hypotéku ve výši 2 400 000 Kč.
Pan Malý splňuje podmínku v podobě 20 % LTV. Aby splnil i další podmínky, je nutné, aby jeho měsíční splátka hypotéky nepřesahovala 11 250 Kč, což znamená, že nezíská kratší dobu splatnosti než je 25 let, a to se mu promítne na vyšších úrocích.
Pokud by pan Malý splácel spotřebitelskou půjčku, kreditní kartu či leasing, je nutné měsíční splátku ještě ponížit a dobu splatnosti naopak navýšit. Na základě nesplacených dluhů je možné, že podmínky banky vůbec nesplní, a tudíž mu bude kvůli dalším úvěrům hypotéka zamítnuta.
