Česká národní banka dlouhodobě omezuje přístup lidí k získání hypotéky. Co nově musí splňovat zájemce o hypoteční úvěr?
Česká národní banka dlouhodobě omezuje přístup lidí k získání hypotéky. Její poslední regulace stanovuje výši příjmu žadatele o hypotéku v poměru k výši jeho pravidelných hypotečních splátek i jeho ostatních dluhů. Co nově musí splňovat zájemce o hypoteční úvěr?
Regulace ze strany České národní banky již od loňského roku stanovuje, že každý zájemce o hypoteční úvěr by měl mít ve svých vlastních penězích alespoň 20 % z ceny pořizované nemo-vitosti a nově od října 2018 by jeho zadlužení (hypoteční úvěr a všechny další úvěry) nemělo měsíčně přesáhnout 45 % jeho čistého příjmu a celková výše jeho zadlužení pak devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Koho se tato opatření nejvíce dotknou:
- Žadatele jednotlivce
- Žadatelů, co už mají nějaké závazky (půjčky, leasingy, kreditní karty aj.)
- Žadatelů, co nemají vlastní zdroje, a chtěli by 20 % z ceny nemovitosti tak jako v minulosti dofinancovat jiným úvěrem
- Žadatelů, co chtějí kupovat nemovitost ve velkých městech (Praha, Brno)
- Žadatelů s nižšími příjmy
Aktuální regulace ze strany České národní banky navazuje na její regulaci z října 2016, kdy komerčním bankám nedoporučila dále poskytovat hypotéky na 100 % ceny pořizované nemovitosti. Pak následovalo další omezení.
- Od dubna 2017 ČNB povolila komerčním bankám poskytovat hypotéky pouze v maximální výši 80 až 90 % LTV (poměr výše úvěru k zastavované nemovitosti).
- Stanovila také, že hypotéky s 90% LTV mohou banky poskytnout jen ve výjimečných případech (max. 15 % všech hypoték). Banky navíc takto nastavené hypotéky zdražily zhruba o 1 % oproti hypotékám s 80% LTV.
Jestliže se v první vlně omezení přístupu k hypotečním úvěrům ČNB soustředila na to, aby zájemce o hypotéku měl i vlastní zdroje (v praxi to zájemci často řešili dalším úvěrem zejména od stavebních spořitelen), ve druhé vlně regulací takzvaně „zastropovala“ výši hypotečních splátek, čímž de facto i zamezila výše uvedené praxe sjednávání dalšího úvěru pro potřeby pokrytí 20% LTV. Nově proto začne platit:
- Celkový dluh (hypotéka i další typy úvěrů) zájemce o hypotéku nesmí překročit 9násobek jeho čistého ročního příjmu a současně jeho měsíční splátka všech dluhů (hypotéka i další typy úvěrů) nesmí překročit 45 % z jeho celkového měsíčního čistého příjmu.
Ukažme si to na modelovém příkladu žadatele o hypotéku (80% LTV) ve výši 3 milionů korun. Žadatel nemá žádné další úvěry.
- Vlastní zdroje: 600 000 Kč
- Hypotéka ve výši: 2 400 000 Kč
- Příjmy žadatele: 25 000 Kč (čistý příjem za měsíc)
- Maximální výše hypotéky musí činit: 11 250 Kč (45 % z čistého příjmu)
