K slušnému důchodu vám pomůže i náš důchodový systém. Ten je však dvojího typu. Který je lepší a jak přejít z jednoho do druhého?
Do důchodu daleko, ale přesto si už nyní pokládáte otázku, jak si nejlépe na penzi našetřit? K slušnému důchodu vám pomůže i náš důchodový systém. Ten je však dvojího typu. Který je lepší a jak přejít z jednoho do druhého?
V Česku máme státem podporovaný důchodový systém, jehož součástí jsou dva druhy fondů, kam lze peníze na důchod odkládat.
- Transformované fondy tzv. „staré“
- Účastnické fondy tzv. „nové“
Ať už si budete na penzi spořit do toho či onoho fondu, vždy se dočkáte státního příspěvku. Přesto je ale vhodné znát rozdíly, jaké mezi fondy panují.
Jaké jsou rozdíly mezi transformovanými a účastnickými fondy?
Rozdíl mezi transformovanými a účastnickými penzijními fondy je v tom, že první zmiňované mohou investovat pouze do dluhopisů. Co to znamená? Dočkáte se velmi mizerných výnosů, ze kterých je nutné ještě odečíst:
- inflaci, kdy dochází ke znehodnocení peněz,
- vysoké náklady na fond.
Není tak výjimkou, že se výnos může dostat i do záporných čísel. Z dlouhodobého horizontu se tak u „starého“ penzijka uspokojivého výnosu nedočkáte, přitom v těchto fondech je většina lidí, která si odkládá na penzi.
Transformované fondy ale přeci jen mají jednu nespornou výhodu, je možné u nich požádat o takzvanou výluhovou penzi. Vybrat si až polovinu naspořených peněz po 15 letech spoření. To u účastnických fondů není možné.
Máte do důchodu daleko?
O penzijní spoření je vhodné se začít zajímat co nejdříve. Pokud začnete na důchod spořit s velkým předstihem, pak se nemusíte obávat dynamických účastnických fondů. Ty drží většinu majetku v akciích.
Jestliže máte do penze zhruba 20 až 30 let, jakékoliv kolísání cen akcií ignorujte. Samozřejmě je vždy dobré se o vhodnosti fondu poradit i se svou penzijní společností, avšak není nutné zůstávat u konzervativní strategie.
Jak přejít z transformovaných fondů do účastnických?
Někteří investiční specialisté doporučují všem, kteří mají do penze více než deset let a kteří jsou v transformovaných fondech, přejít do účastnických fondů. Změna tímto směrem je totiž možná, opačně to ale nejde.
Mnozí se ale přestupu obávají. Proč?
- Změna je administrativě náročná.
- Poradce, zprostředkovatel či bankéř má ze změny minimální provizi.
Toto jsou ale důvody, které se občanů nedotknou. Pro veřejnost je totiž přestup poměrně snadný.
- Dobře zvažte, zda je pro vás změna fondu vhodná.
- Zajděte na pobočku vaší penzijní společnosti.
- Zažádejte o změnu fondu.
- Zvolte si vhodnou investiční strategii.
Pamatujte také na to, že cesty zpět už není, do transformovaného fondu se už nedostanete. Obávat se však nemusíte o své peníze, o ty nepřijdete, budou převedeny na novou smlouvu.
