Předčasné splacení hypotéky: Někde zdarma, jinde za desetitisíce. Jak je to možné?
Na hypotečním trhu se můžeme setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to legální? A kolik si dnes banky účtují za předčasnou úhradu?
Zákony si mnohdy každý vykládá po svém, i proto se můžeme na hypotečním trhu setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to vůbec legální? A kolik si dnes banky účtují za předčasnou úhradu úvěru na bydlení?
V novele zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 se v § 117 v odstavci 2 píše, že: „Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.“ Přesněji je pak výše náhrady nákladů definována v tomtéž paragrafu v odstavci 4, avšak ani tato legislativa nepomohla smazat rozdíly mezi jednotlivými bankami a spořitelnami.
- Někde tak za předčasné splacení zaplatíte jen pár stokorun.
- Jinde vás rozhodnutí o předčasném splacení bude stát desetitisíce.
V zahraničí to mají s výkladem této oblasti trochu jednodušší, například:
- ve Francii zaplatíte poplatek, který je roven součtu zaplacených úroků za půl roku před mimořádnou splátkou,
- na Slovensku zaplatíte sankci v podobě 1 % z předčasné splátky.
Oproti nám si tak dlužníci mohou snadno spočítat konkrétní částku, kterou po nich banky budou chtít.
Co se může promítnout do poplatku za předčasné splacení hypotéky?
Česká národní banka (ČNB) v roce 2019 chtěla rozdílnému přístupu utnout tipec, proto rozhodla, že za předčasné splacení si mohou věřitelé účtovat jen tzv. účelně vynaložené náklady. Co to znamená?
- Jedná se pouze o výdaje související s administrativou.
- Součástí poplatku by neměla být náhrada za rozdíly v úrokovém výnosu.
Rozdíly v úrokovém výnosu se rozumí úroková ztráta, která bance vznikne kvůli předčasnému odchodu klienta. Banka totiž není studnicí na peníze, i ona si musí pro své úvěrové aktivity půjčovat, a to:
- na mezibankovním trhu,
- od klientů, kteří si u ní uloží peníze ke spoření.
Pokud tak banka zafixuje klientovi úrok na určitou dobu a on se v průběhu tohoto času rozhodne odejít jinam, vznikne bance úroková ztráta. I přes stanovisko centrální banky se ale lze setkat s peněžními ústavy, které rozdíl v úrokovém výnosu zohledňují.
Kdo nabízí předčasné splacení zdarma?
Co se výše poplatku za předčasné splacení týká, lze banky rozdělit do tří skupin.
- Ty, které si neúčtují ani korunu - např. Air Bank, Fio banka.
- Ty, které si účtují jen účelně vynaložené náklady v řádech stovek korun - např. MONETA Money Bank, mBank.
- Ty, které kromě účelně vynaložených nákladů zohledňují také rozdíly z úrokového výnosu - např. Komerční banka, Česká spořitelna.
I přestože se na první pohled může zdát jednání některých bank neférové, není tomu tak. Všichni věřitelé vychází z české legislativy a ze stanovisek ČNB, rozdíl je pouze v tom, že každý si zákon i doporoučení vykládá po svém. O nezákonnosti tak v tomto případě nemůže být řeč.
