Předčasné splacení hypotéky: Někde zdarma, jinde za desetitisíce. Jak je to možné?

Na hypotečním trhu se můžeme setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to legální? A kolik si dnes banky účtují za předčasnou úhradu?

Zákony si mnohdy každý vykládá po svém, i proto se můžeme na hypotečním trhu setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to vůbec legální? A kolik si dnes banky účtují za předčasnou úhradu úvěru na bydlení?

V novele zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 se v § 117 v odstavci 2 píše, že: „Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.“ Přesněji je pak výše náhrady nákladů definována v tomtéž paragrafu v odstavci 4, avšak ani tato legislativa nepomohla smazat rozdíly mezi jednotlivými bankami a spořitelnami.

  • Někde tak za předčasné splacení zaplatíte jen pár stokorun.
  • Jinde vás rozhodnutí o předčasném splacení bude stát desetitisíce.

V zahraničí to mají s výkladem této oblasti trochu jednodušší, například:

  • ve Francii zaplatíte poplatek, který je roven součtu zaplacených úroků za půl roku před mimořádnou splátkou,
  • na Slovensku zaplatíte sankci v podobě 1 % z předčasné splátky.

Oproti nám si tak dlužníci mohou snadno spočítat konkrétní částku, kterou po nich banky budou chtít.

Česká národní banka (ČNB) v roce 2019 chtěla rozdílnému přístupu utnout tipec, proto rozhodla, že za předčasné splacení si mohou věřitelé účtovat jen tzv. účelně vynaložené náklady. Co to znamená?

  • Jedná se pouze o výdaje související s administrativou.
  • Součástí poplatku by neměla být náhrada za rozdíly v úrokovém výnosu.

Rozdíly v úrokovém výnosu se rozumí úroková ztráta, která bance vznikne kvůli předčasnému odchodu klienta. Banka totiž není studnicí na peníze, i ona si musí pro své úvěrové aktivity půjčovat, a to:

  • na mezibankovním trhu,
  • od klientů, kteří si u ní uloží peníze ke spoření.

Pokud tak banka zafixuje klientovi úrok na určitou dobu a on se v průběhu tohoto času rozhodne odejít jinam, vznikne bance úroková ztráta. I přes stanovisko centrální banky se ale lze setkat s peněžními ústavy, které rozdíl v úrokovém výnosu zohledňují.

Kdo nabízí předčasné splacení zdarma?

Co se výše poplatku za předčasné splacení týká, lze banky rozdělit do tří skupin.

I přestože se na první pohled může zdát jednání některých bank neférové, není tomu tak. Všichni věřitelé vychází z české legislativy a ze stanovisek ČNB, rozdíl je pouze v tom, že každý si zákon i doporoučení vykládá po svém. O nezákonnosti tak v tomto případě nemůže být řeč.


Kdo šetří, má za tři.

Je možné získat lepší % úroků, výhodnější tarif a nebo naspořit 20 000 Kč ročně. Kdo na to jde online, jde to na chytře!

Půjčky

Úrok od 3,8 %
až do výše 50 000 000 Kč

Vybrat půjčku

Hypotéky

Úrok od 2,84 %
až do výše 40 000 000 Kč

Spočítat hypotéku

Konsolidace

Úrok od 3,8 %
až do výše 2 500 000 Kč

Sloučit půjčky

Spořící účty

Úročení Vašich peněz
úrokem až 2,58 %.

Vybrat spoření

Bankovní účty

Založte si účet online,
bez poplatku za vedení.

Založit účet