Extrémně vysoké úročení u spořicích účtů, enormně nízké sazby u půjček. Finanční instituce vědí, jak nalákat a co nabídnout. Víte to i vy?
Extrémně vysoké úročení u spořicích účtů, enormně nízké sazby u půjček. Za tím vším mohou stát skryté poplatky a různé triky bank i nebankovních společností. Finanční instituce vědí, jak nalákat a co nabídnout. Víte to i vy?
A o čem byste rozhodně měli mít alespoň nějaké ponětí?
- O tom, že není úrok jako úrok, 2 % vždy nemusí znamenat 2% roční sazbu.
- O tom, že existují různé formy úročení.
- O tom, že úroková sazba není nejdůležitějším parametrem.
Na jaké triky banky a nebankovní společnosti nachytávají klienty?
Finanční instituce mají pod čepicí. Zákazníky lákají na atraktivní bonusy, které ale nemusí být po bližším zkoumání tak výhodné. O jaké se například jedná?
U spořicích účtů se můžete setkat s tím, že vysoký úrok je určen:
- jen novým zákazníkům,
- jen těm, kteří si ke spořicímu účtu sjednají i běžné konto.
- jen klientům, kteří aktivně využívají bankovní účty.
Také úvěry umí především nebankovní společnosti zatraktivnit. Jenže pouze nízké úrokové sazby nestačí, zapotřebí je si důkladně projít obchodní podmínky a ujistit se, že v nich nejsou žádné nástrahy. Co se půjček týká, pak si dejte pozor:
- na půjčku zdarma, která vás snadno může dostat do úvěrové spirály,
- na vysoké poplatky za předčasné splacení,
- na vysoké sankce z prodlení,
- na skrytou rozhodčí doložku, která z úvěru může udělat pořádně drahý špás.
Co je to úroková sazba a forma úročení?
Nepleťte si pojmy s dojmy a mějte jasno o tom, co znamenají všechny názvy a zkratky, a to ať už:
- ve smlouvě,
- na webových stránkách,
- v reklamě.
1. Úroková sazba
V případě půjčky představuje úrok cenu peněz, u spoření se jedná o odměnu, kterou získáte za to, že peníze přenecháte na nějakou dobu finanční společnosti. Sazba může být uvedena v různé době trvání.
- roční úroková sazba - p. a. (per annum)
- pololetní úroková sazba - p. s. (per semestr)
- čtvrtletní úroková sazba - p. q. (per quartum)
- měsíční úroková sazba - p. m. (per mensem)
- denní úroková sazba - p. d. (per diem)
Pakliže nebankovní společnost nabízí 2 % p. q., počítejte s roční úrokovou mírou 8 %, u 2% denní sazby získáte roční úrok 730 %.
2. Forma úročení
Kromě samotné sazby je důležitá i forma úročení. V případě způsobu mluvíme:
- o jednoduchém (úroky se už dále neúročí),
- o složeném (úroky se dále ještě úročí),
- o smíšeném (kombinace dvou předešlých způsobů).
Další formu pak rozlišujeme podle termínu výplaty úroků:
- polhůtní (výnos je vyplácen na konci),
- předlhůtní (výnos je vyplácen na začátku).
3. RPSN
A zas končíme u dobré známé roční procentní sazby nákladů. Ta je alfou omegou všech půjček. Znát jen úrok totiž nestačí. Pamatujte, že součástí RPSN je:
- úroková sazba,
- poplatky,
- veškeré další náklady související s úvěrem.
Jestliže úvěrový poskytovatel neuvádí RPSN, je platná pro danou půjčku diskontní sazba ČNB.