Pozor na přehnaně výhodné půjčky a spoření. Jak vás neznalost může dostat do problémů?

Kateřina Doležalová
4.8
Rubrika: Rádce5 minut čtení

Extrémně vysoké úročení u spořicích účtů, enormně nízké sazby u půjček. Finanční instituce vědí, jak nalákat a co nabídnout. Víte to i vy?

Extrémně vysoké úročení u spořicích účtů, enormně nízké sazby u půjček. Za tím vším mohou stát skryté poplatky a různé triky bank i nebankovních společností. Finanční instituce vědí, jak nalákat a co nabídnout. Víte to i vy?

A o čem byste rozhodně měli mít alespoň nějaké ponětí?

  • O tom, že není úrok jako úrok, 2 % vždy nemusí znamenat 2% roční sazbu.
  • O tom, že existují různé formy úročení.
  • O tom, že úroková sazba není nejdůležitějším parametrem.

Na jaké triky banky a nebankovní společnosti nachytávají klienty?

Finanční instituce mají pod čepicí. Zákazníky lákají na atraktivní bonusy, které ale nemusí být po bližším zkoumání tak výhodné. O jaké se například jedná?

spořicích účtů se můžete setkat s tím, že vysoký úrok je určen:

  • jen novým zákazníkům,
  • jen těm, kteří si ke spořicímu účtu sjednají i běžné konto.
  • jen klientům, kteří aktivně využívají bankovní účty.

Také úvěry umí především nebankovní společnosti zatraktivnit. Jenže pouze nízké úrokové sazby nestačí, zapotřebí je si důkladně projít obchodní podmínky a ujistit se, že v nich nejsou žádné nástrahy. Co se půjček týká, pak si dejte pozor:

  • na půjčku zdarma, která vás snadno může dostat do úvěrové spirály,
  • na vysoké poplatky za předčasné splacení,
  • na vysoké sankce z prodlení,
  • na skrytou rozhodčí doložku, která z úvěru může udělat pořádně drahý špás.

Co je to úroková sazba a forma úročení?

Nepleťte si pojmy s dojmy a mějte jasno o tom, co znamenají všechny názvy a zkratky, a to ať už:

  • ve smlouvě,
  • na webových stránkách,
  • v reklamě.

1. Úroková sazba

V případě půjčky představuje úrok cenu peněz, u spoření se jedná o odměnu, kterou získáte za to, že peníze přenecháte na nějakou dobu finanční společnosti. Sazba může být uvedena v různé době trvání.

  • roční úroková sazba - p. a. (per annum)
  • pololetní úroková sazba - p. s. (per semestr)
  • čtvrtletní úroková sazba - p. q. (per quartum)
  • měsíční úroková sazba - p. m. (per mensem)
  • denní úroková sazba - p. d. (per diem)

Pakliže nebankovní společnost nabízí 2 % p. q., počítejte s roční úrokovou mírou 8 %, u 2% denní sazby získáte roční úrok 730 %.

2. Forma úročení

Kromě samotné sazby je důležitá i forma úročení. V případě způsobu mluvíme:

  • o jednoduchém (úroky se už dále neúročí),
  • o složeném (úroky se dále ještě úročí),
  • o smíšeném (kombinace dvou předešlých způsobů).

Další formu pak rozlišujeme podle termínu výplaty úroků:

  • polhůtní (výnos je vyplácen na konci),
  • předlhůtní (výnos je vyplácen na začátku).

3. RPSN

A zas končíme u dobré známé roční procentní sazby nákladů. Ta je alfou omegou všech půjček. Znát jen úrok totiž nestačí. Pamatujte, že součástí RPSN je:

  • úroková sazba,
  • poplatky,
  • veškeré další náklady související s úvěrem.

Jestliže úvěrový poskytovatel neuvádí RPSN, je platná pro danou půjčku diskontní sazba ČNB.