V září brali zájemci o úvěr na bydlení banky a spořitelny útokem. Všude se totiž mluvilo o zdražování. Vztahují se nové podmínky i na refinancování?
V září brali zájemci o úvěr na bydlení banky a spořitelny útokem. Důvod byl prostý. Všude se mluvilo a psalo o zdražování hypoték. Ti, kdo nestihli získat půjčku před 1. říjnem, už mají smůlu. Žádost se jim bude schvalovat podle nových přísnějších podmínek. Jenže jak to je, když už hypotéku splácíte nějaký ten pátek, avšak brzy vás bude čekat konec fixace? Vztahují se nové podmínky i na refinancování?
Jak se vyvíjela průměrná úroková sazba hypoték?
Hypotéky zdražují, přesto ale z historického hlediska stále nabízí relativně nízké úrokové sazby. Důkazem tomu jsou fakta z minulých let. Průměrný úrok v roce:
- 2008 se nedostal pod 5,5 %
- 2010 se pohyboval od 4,2 do 5,4 %.
- 2011 se pohyboval od 3,5 do 4,2 %.
- 2012 se pohyboval od 3,17 do 3,67 %.
- 2016 se pohyboval od 1,77 do 2,06 %.
- 2017 se pohyboval od 1,82 do 2,19 %.
Letos v lednu banky nabízely průměrnou sazbu 2,28 %, v září už úrok dosahoval 2,57 %. Do konce roku by dle očekávání mohl úrok dosáhnout 3% hranice. V příštích letech nejspíš dojde k dalšímu růstu, i proto se vyplatí nyní úrok zafixovat.
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
Podmínky zpřísňují, hypotéky jsou ale stále levné
Každý, kdo si nově sjedná hypotéku, si fixací chce výhodný úrok pojistit na co nejdéle. Jenže co když už úvěr splácíte pár let a fixační období vám končí až za rok či dva? V takovém případě se rozhodně nevyplácí na nic čekat a o refinancování se začít zajímat už nyní. Pro ještě stále nízký úrok můžete využít dopředné refinancování.
Co je to dopředné refinancování?
- Do foroty si domluvíte nové podmínky pro splácení hypotéky.
- Čerpat úvěr začnete až ke konci vaší původní fixace.
- Nová fixace ale začíná už ode dne podpisu smlouvy.
Pokud si tak zafixujete nynější úrok 2,57 % na dobu sedmi let, avšak ještě vám zbývá rok do konce původní fixace, pak nové podmínky včetně úroku budou platit až za rok, a to po dobu už jen šesti let.
Kdy budete refinancovat za starých podmínek a kdy se připravit na ty nové?
Při refinancování se vás nové podmínky hypoték vůbec týkat nemusí. Není tak nutné se přísnějších pravidel obávat. Přesto budete muset doložit například:
- potvrzení o příjmech,
- výpisy z účtu,
- daňové přiznání,
- odhad nemovitosti,
- původní úvěrovou smlouvu,
- vyčíslení zůstatku původní půjčky.
Pokud se ale rozhodnete v rámci refinancování navyšovat původní půjčenou sumu, pak se novým podmínkám nevyhnete. Žádost bude posuzována jako nový úvěr. A co to pro vás bude znamenat?
- Výše vaší měsíční splátky všech půjček nebude smět překročit 45 % měsíčního příjmu.
- Celková půjčená suma nebude smět převyšovat devítinásobek čistého ročního příjmu.
Pozor, při posuzování úvěruschopnosti je brán ohled na všechny vaše půjčky, které v současné době splácíte. Do limitů je tak počítán i:
- kontokorent,
- spotřebitelský úvěr,
- kreditní karta.
