Dluh nemusí být vždy jen cesta do pekel. Kdy je lepší zadlužit se než dlouhé roky spořit? A jaké půjčky jsou dobré a jaké ty špatné?
Dluh nemusí být vždy jen cesta do pekel. Pokud své závazky zvládáme splácet, pak je vše tak, jak má. Koneckonců je řada věcí, na které bychom bez půjčky nedosáhli. Kdy je lepší zadlužit se než dlouhé roky spořit? A jaké půjčky jsou dobré a jaké ty špatné?
České domácnosti dluží více jak jeden bilion osm set miliard korun, většina z této částky patří půjčkám na bydlení. A právě hypotéky se řadí mezi dobré úvěry, bez nichž by se velká část populace vlastního bytu či domu vůbec nedočkala.
Co si pamatovat o dluzích?
- Špatná i dobrá půjčka s sebou vždy nese určité riziko.
- Dobrý dluh je přínosný.
- Dobrý dluh vám ušetří.
Kromě hypotéky může být dobrým dluhem také refinancování, díky kterému se lze zbavit nevýhodné půjčky a získat lepší podmínky pro splácení, vy tak v konečném důsledku můžete na nové půjčce vydělat.
Co se přínosnosti týká, dobrým příkladem je půjčka na dovolenou, z té vám zbudou jen vzpomínky a fotky, tedy nic hmatatelného, co by vás do budoucna mohlo finančně zajistit. U hypotéky se stanete majitelem nemovitosti a budete mít vlastní střechu nad hlavou.
Vlastní bydlení: Je lepší šetřit, nebo se zadlužit?
Když se řekne: „Na hypotéce lze vydělat,“ mnohým se tomu nechce věřit. Stačí ale pár výpočtů a vše může být hned jasnější.
S čím počítat, když si budete chtít na bydlení peníze ušetřit?
- S dobou šetření
- S růstem ceny nemovitosti
- S růstem nákladů
- S růstem nájmu
S čím počítat, když si budete chtít na bydlení vzít půjčku?
- S novým nákladem v podobě měsíční splátky
- S úrokovou sazbou
- Se snížením úspor (100% hypotéku banky už neposkytují, zhruba 20 % z hodnoty nemovitosti je nutné zaplatit z vlastních zdrojů)
V obou případech je nutné poměrně velkou část financí vynaložit bokem, ať už v rámci úspor, nebo splátky. Lidé s hypotékou ale mají výhodu v tom, že:
- nemusí platit nájem,
- nemusí tak velkou sumu odkládat bokem,
- mohou část financí investovat.
Druhá skupina obyvatel obvykle celou ušetřenou sumu odkládá na spořicí produkty, které jim bohužel nevydělají tolik jako například podílové fondy nebo akcie, do risku se ale nechtějí pouštět.
Jaké dluhy mohou být dobré?
- Hypotéka
- Refinancování
- Konsolidace
- Investice do podnikání
- Leasing na auto
Pozor, i z dobrého dluhu se může stát velmi rychle špatný. Pokud se zadlužujete a nemáte na splácení, pak ani půjčka na bydlení nemůže představovat vhodné řešení.
Jaké dluhy jsou špatné?
Špatným dluhem je každá půjčka určená na spotřebu, kterou lze odložit.
- Půjčka na luxusní dovolenou.
- Půjčka na nejnovější verzi mobilního telefonu.
- Půjčka na úspornější lednici, když ta stará je ještě funkční.
Při zadlužování vycházejte ze své životní situace. Vždy chtějte vědět, kolik za půjčku zaplatíte, a vždy si spočítejte, že na splácení budete mít nejen příští měsíc, ale i za půl roku.
