Bankovní pojistkou před refinancováním je zákaz zcizení a zatížení nemovitosti

26. 6. 2017
refinancování hypotéky, bankovní pojistka, zákaz zatížení nemovitosti, zákaz zcizení nemovitosti
Hypotéky

Chystáte se refinancovat hypotéku u konkurenční banky? Pak si na vše vyhraďte dostatečný časový prostor. A hlavně komunikujte se současným poskytovatelem hypotéky. Může se totiž stát, že refinancování nepovolí na základě institutu zákazu zcizení a zatížení nemovitosti. Vysvětlíme, co tato právní norma znamená, a jakým způsobem komplikuje refinancování hypoték.

Institut zákazu zcizení a zatížení nemovitosti zavádí novela občanského zákoníku, která vstoupila v platnost v lednu 2014. Právní úprava je ve své podstatě pojistkou bank před odlivem klientů na konci fixačního období hypotéky. Tento nástroj totiž bankám umožňuje rozhodovat o tom, zda klient smí hypotéku refinancovat u konkurenční banky či nikoliv.

Funkce bankovní pojistky v praxi

Bankovní pojistka je dána prostou smluvní úpravou s využitím zákazu zatížení a zcizení nemovitosti. Funkce úpravy je založená na podobném principu, jako zástavní právo k nemovitosti, které je běžným smluvním požadavkem banky při sjednání hypotéky.

Stejně jako zástavní právo k nemovitosti, tak i zákaz zcizení a zatížení nemovitosti může být zaveden do katastru nemovitostí. V případě žádosti o refinancování hypotéky musí stávající banka s tímto krokem souhlasit. V opačném případě se klient vystavuje sankcím.

 
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.
Chci porovnat

Co znamená zákaz zatížení a zcizení nemovitosti?

Pro pořádek upřesníme význam dvou klíčových pojmů, které komplikují refinancování hypotéky. Pojem zákaz zcizení v praxi znamená nemožnost nemovitost prodat či darovat bez písemného souhlasu banky.

Druhým pojmem je zákaz zatížení nemovitosti, který ve své podstatě neumožňuje zatížit nemovitost jiným věcným právem. V praxi to znamená, že nemovitost nelze zatížit věcným břemenem nebo zástavním právem. Zákaz zatížení nemovitosti lze uplatnit ve třech variantách odstupňovaných podle míry vypověditelnosti.

  1. smluvní zákaz zatížení nemovitosti bez zápisu do katastru nemovitostí
  2. zákaz zatížení nemovitosti zástavním právem bez písemného souhlasu věřitele
  3. zákaz zatížení nemovitosti zástavním právem

První varianta je ukotvena pouze ve vzájemné smlouvě a disponuje nejnižším stupněm ochrany vůči vypověditelnosti a na rozdíl od dalších dvou variant se nezanáší do katastru nemovitostí. Porušení této smluvní části je většinou ochráněno smluvní pokutou. U druhé varianty je pro zatížení nemovitosti zástavním právem, tedy refinancování, potřebný pouze písemný souhlas stávající banky. Třetí varianta představuje nejvyšší stupeň ochrany věřitele. Pro souhlas k refinancování musí stávající banka podat žádost na katastr nemovitostí o výmaz zákazu zatížení nemovitosti zástavním právem.

Jak předejít komplikacím při refinancování?

Zásadní radou, jak předejít budoucím komplikacím při refinancování hypotéky, je nenechat institut zákazu zcizení a zatížení nemovitosti ukotvit ve smlouvě. Pokuste se s bankou vyjednávat. Kvůli získání klientů jsou ochotné udělat ústupky.

 
Přidejte si nás na Facebook Získávejte přehled výhodných nabídek
Četli jste o nás v těchto médiích:
Nejvýhodnější půjčka pro každého! Půjčka do 8 000 Kč nebo Půjčka až 500 000 KčX