Hypotéky už nebudou dostupné tak jako dřív. Kdo na ně od 1. října nedosáhne?
Před plánovanou restrikcí ČNB žádají o hypotéky především ti, kteří by po 1. říjnu na úvěr nedosáhli. Nové regule přinesou další zpřísnění.

Před plánovanou podzimní restrikcí České národní banky žádají o hypotéky především ti, kteří by po prvním říjnu na úvěr na bydlení už nedosáhli. Nové regule přinesou opět další zpřísnění. Tentokrát si banky vezmou pod drobnohled celkovou zadluženost a příjmy klientů.
Centrální banka chce přejít předluženosti českých domácností. Největší obavy má o domácnosti s nízkými příjmy. Ty ještě do konce září mohou získat hypotéku, od 1. října už nejspíš nesplní nová pravidla.
ČNB upozorňuje na to, že někteří dlužníci:
- neberou v potaz dostatečně vysokou finanční rezervu,
- nepřipouští si možnost ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.
Přitom to vše může klienta dostat do neschopnosti splácet.
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
České ekonomice se sice v současné době daří, avšak do budoucna je zřejmé, že prosperita nemusí pokračovat. Stačí, aby došlo ke zvýšení nezaměstnanosti a k nárůstu úrokových sazeb, a dlužníci se ihned mohou dostat do tíživé finanční situace.
Zákazem 100% hypoték vše začalo
ČNB už vydala několik doporučení týkající se hypoték. Jak šel jejich čas? Nejdříve se centrální banka zaměřila na to, kolik z ceny nemovitosti klientům mohou banky půjčit. Omezila výši LTV, tedy poměr půjčky k odhadní ceně nemovitosti.
- V první fázi ČNB doporučila maximální výši LTV 95.
- V druhé fázi ČNB snížila maximální výši LTV na 90, přičemž hypotéky s LTV v rozmezí 80 až 90 by neměly tvořit více jak 15 % z celkového objemu půjček.
Banky si posvítí na celkovou zadluženost žadatelů
Nová pravidla se budou týkat:
- příjmů žadatelů,
- zadluženosti žadatelů.
Česká národní banka tak obchodním bankám doporučuje, aby:
- celkový dluh zájemce o hypotéku nepřekročil devítinásobek ročního čistého příjmu,
- na splátku dluhu klient vynaložil maximálně 45 % ze svého měsíčního čistého příjmu.
Opět je ale nutné zdůraznit, že stejně jako předešlé regulace vydané ČNB i tato jsou pouze doporučením. Nemají žádný zákonný charakter. A banky samy přiznávají, že některé případy si vyžadují specifická řešení, kvůli kterým musí od restrikcí mírně upustit.
Jak se dotknou přísnější pravidla klientů v praxi?
Tomu, že někteří na poslední chvíli žádají o hypotéku, se není důvod divit. Podle odhadů analytiků jednání centrální banky pocítí asi třetina zájemců o hypoteční úvěr. Z analýzy ČNB navíc vyplývá, že, kdyby nová pravidla platila už v loňském roce, nezískalo by úvěr zhruba 20 % nových klientů, a to především těch ve věku 25 až 35 let.
Pokud se chcete vyhnout přísným regulím, zažádejte o hypotéku do konce září. Díky tomu budete mít 30denní lhůtu navíc, v průběhu které vám banka nesmí podmínky ve smlouvě změnit. Potřebovat ale k tomu budete:
- nemovitost, nebo plán stavby,
- peníze z vlastních zdrojů ve výši 20 % z ceny nemovitosti,
- potvrzení o příjmech a výdajích,
- doklady totožnosti,
- výpis z katastru nemovitostí,
- smlouvu o budoucí kupní smlouvě.