Hypotéky už nebudou dostupné tak jako dřív. Kdo na ně od 1. října nedosáhne?

rubrika: Hypotéky | 24. 9. 2018

Před plánovanou restrikcí ČNB žádají o hypotéky především ti, kteří by po 1. říjnu na úvěr nedosáhli. Nové regule přinesou další zpřísnění.

Před plánovanou podzimní restrikcí České národní banky žádají o hypotéky především ti, kteří by po prvním říjnu na úvěr na bydlení už nedosáhli. Nové regule přinesou opět další zpřísnění. Tentokrát si banky vezmou pod drobnohled celkovou zadluženost a příjmy klientů.

Centrální banka chce přejít předluženosti českých domácností. Největší obavy má o domácnosti s nízkými příjmy. Ty ještě do konce září mohou získat hypotéku, od 1. října už nejspíš nesplní nová pravidla.

ČNB upozorňuje na to, že někteří dlužníci:

neberou v potaz dostatečně vysokou finanční rezervu,
nepřipouští si možnost ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.

Přitom to vše může klienta dostat do neschopnosti splácet.

Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat

České ekonomice se sice v současné době daří, avšak do budoucna je zřejmé, že prosperita nemusí pokračovat. Stačí, aby došlo ke zvýšení nezaměstnanosti a k nárůstu úrokových sazeb, a dlužníci se ihned mohou dostat do tíživé finanční situace.

Zákazem 100% hypoték vše začalo

ČNB už vydala několik doporučení týkající se hypoték. Jak šel jejich čas? Nejdříve se centrální banka zaměřila na to, kolik z ceny nemovitosti klientům mohou banky půjčit. Omezila výši LTV, tedy poměr půjčky k odhadní ceně nemovitosti.

V první fázi ČNB doporučila maximální výši LTV 95.
V druhé fázi ČNB snížila maximální výši LTV na 90, přičemž hypotéky s LTV v rozmezí 80 až 90 by neměly tvořit více jak 15 % z celkového objemu půjček.

Banky si posvítí na celkovou zadluženost žadatelů

Nová pravidla se budou týkat:

příjmů žadatelů,
zadluženosti žadatelů.

Česká národní banka tak obchodním bankám doporučuje, aby:

celkový dluh zájemce o hypotéku nepřekročil devítinásobek ročního čistého příjmu,
na splátku dluhu klient vynaložil maximálně 45 % ze svého měsíčního čistého příjmu.

Opět je ale nutné zdůraznit, že stejně jako předešlé regulace vydané ČNB i tato jsou pouze doporučením. Nemají žádný zákonný charakter. A banky samy přiznávají, že některé případy si vyžadují specifická řešení, kvůli kterým musí od restrikcí mírně upustit.

Jak se dotknou přísnější pravidla klientů v praxi?

Tomu, že někteří na poslední chvíli žádají o hypotéku, se není důvod divit. Podle odhadů analytiků jednání centrální banky pocítí asi třetina zájemců o hypoteční úvěr. Z analýzy ČNB navíc vyplývá, že, kdyby nová pravidla platila už v loňském roce, nezískalo by úvěr zhruba 20 % nových klientů, a to především těch ve věku 25 až 35 let.

Pokud se chcete vyhnout přísným regulím, zažádejte o hypotéku do konce září. Díky tomu budete mít 30denní lhůtu navíc, v průběhu které vám banka nesmí podmínky ve smlouvě změnit. Potřebovat ale k tomu budete: