Hypotéka 2019: Jak získat hypotéku bez vlastních úspor?
Nabídka kvalitních realit za dobrou cenu je v ČR omezená. Další problém je financování bytu či rodinného domu, protože hypotéka bez vlastního kapitálu je minulostí.
Nabídka kvalitních realit za dobrou cenu je v ČR více než omezená. Což se týká zejména bytů ve velkých městech. Další problém na cestě k vlastnímu bydlení je financování nákupu bytu či rodinného domu, protože hypotéka bez vlastního kapitálu se stala už dávno minulostí.
Poslední měsíce nejsou pro banky, co do počtu poskytnutých hypotečních úvěrů, nijak veselé. Je to již několik let, kdy Česká národní banka (ČNB) znemožnila bankám poskytovat 100% hypotéky a letos v říjnu to bude rok, kdy zastropovala celkové zadlužené zájemců o hypotéku vůči jejich příjmu. To vše se promítlo do propadu objemu poskytnutých hypoték a ochlazení na hypotečním, ale i trhu se stavebním spořením. Přesto i dnes se klientům nabízejí možnosti, jak dosáhnout na hypotéku bez financí.
Hypotéka bez úspor je možná i dnes. Je se, ale potřeba obrátit o pomoc na třetí stranu. V praxi nejčastěji rodinné příslušníky či blízké známé. Možností je přitom hned několik. Před tím, je ale nutné si udělat srovnání hypoték, abyste si udělali představu o realitě.
1) 20 % na hypotéku od rodiny
Není ničím výjimečným, kdy se získáním hypotéky pomohou rodiče či prarodiče. Běžné je i to, že rodiče svým dětem spoří – například prostřednictvím stavebního spoření nebo investování do podílových fondů – na to, aby v dospělosti měli potřebných 20 % (u některých bank stačí i 10 %) vlastního kapitálu z hodnoty pořizované nemovitosti, takzvaně ve vlastních zdrojích. Což je podmínka pro získání hypotéky.
„V praxi je vidět, že rodiče, kteří naspoří svým dětem na možnost sjednat si hypotéku, jsou spokojení rodiče. Jsou rádi, když našetřené peníze jejich potomci použijí na pořízení vlastního bydlení, než když je, jak se říká, rozhází.“
Není ničím výjimečným, když rodiče svým dětem na sjednání hypotéky půjčí i ze svých úspor s tím, že s dětmi uzavřou dohodu o jejich následném splacení. Což rodičům dnes ostatně doporučuje i nejeden finanční poradce.
2) Zástava druhé nemovitosti
Druhou možností, jak získat hypotéku bez vlastního kapitálu, je požádat rodiče či blízké o do-zajištění hypotéky druhou nemovitostí. To znamená, že se rodiče nebo blízcí zaručí svou vlastní nemovitostí. Podmínkou je, aby hodnota druhé nemovitosti odpovídala minimálně 20 % z ceny pořizovaného bytu či rodinného domu na hypotéku. Další podmínkou je, aby na nemovitosti takzvaně nevázalo žádné omezení vlastnického práva. To znamená jiné zástavní právo.
„Banka si nejprve nemovitost odhadne a následně provede vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Majitele do-zajišťované nemovitosti určitě potěší, že druhá nemovitost může být po určité době z hypotéčního úvěru vyvázána.“
Výše nesplacené jistiny musí klesnout na minimálně 80 % hodnoty pořizované nemovitosti.
3) Jak si na bydlení našetřit
Poslední možností, jak získat 20 % na hypotéku s prázdnou kapsou, je si našetřit. I když se to při současných cenách nemovitostí a výši mezd může jevit jako nadlidský úkon, možné to je. Je však nutné k věci přistoupit systematicky.
„To znamená, si na trhu s realitami najít takovou realitu, která je cenově dostupná, a dále si spočítat, kolik peněz z příjmu, si je potřeba měsíčně odkládat. Stanovený horizont by měl být v řádu několika let, a je dobré také počítat s navýšením minimálně o inflaci.”
Příklad: Mladý člověk v Praze s výdělkem 26 tisíc čistého platí nájemné 12 tisíc korun za sdílené bydlení. Při měsíčním odložení 5 500 korun si za 5 let ušetří 330 tisíc. Tím se dá splnit 10% spoluúčast na koupi bytu za zhruba 3,3 milionu korun.
Zajímá vás, na jak vysokou hypotéku, na základě vašeho příjmu dosáhnete? Využijte naši kalkulačku a hned budete znát odhad maximální výše hypotéky pro váš příjem.
Hypotéka 2019 bez financí přehledně:
- Půjčka od rodiny
- Výběr naspořených peněz
- Zástava druhé nemovitosti
- Spotřebitelský úvěr
- Vyčkat a našetřit
