Ceny hypoték padají. A zájem o ně začíná růst

Poslední týdny přinesly dobrou zprávu všem, kteří uvažují o vlastním bydlení – úroková sazba hypoték dál klesá.

Poslední týdny přinesly dobrou zprávu všem, kteří uvažují o vlastním bydlení – úroková sazba hypoték dál klesá. A zdá se, že se to v blízké době výrazně nezmění. Oproti minulým letům nových hypoték výrazně ubylo a banky musejí o klienty bojovat. Žádný výrazný růst úroků tak v blízké době podle všeho nehrozí.

O postupném propadu úrokové sazby jsme psali už nedávno. Jenže zatímco ještě před pár týdny začínaly na sazbě 2,79 % jen ty nejvýhodnější úroky, v květnu se k tomuto číslu přiblížil i průměr na trhu. Dosáhl hodnoty 2,80 %.

A to je o 0,05 procentního bodu méně než v dubnu.

Oproti začátku roku ušetříte ještě výrazněji. Úroková sazba totiž klesá už od února. A zatímco v lednu byla 3 %, nyní bez problému dosáhnete na úrok nižší o 0,2 procentního bodu.

Počet žádostí meziročně klesá

Základní důvod je jednoduchý – ubývá žádostí o hypotéky. Oproti minulým letům je jejich objem o desítky miliard korun nižší.

Zatímco od ledna do května 2017 získali žadatelé hypotéky za víc než 96 miliard, loni ve stejném období to už bylo o 11 miliard méně. A za prvních pět měsíců letošního roku nové hypotéky dosáhly na přibližně 67 miliard. To je téměř o třetinu méně než před dvěma lety.

Vidět je to i na počtu nových hypotečních úvěru, který za tu dobu klesl o 17 000. Z víc než 47 000 uzavřených v lednu až květnu 2017 na necelých 30 000 smluvených za stejné období letošního roku.

A i když nejnovější data ukazují, že by poptávka mohla znovu stoupnout, banky zůstávají obezřetné. Přestože v květnu stoupl počet nových hypoték oproti dubnu o víc než 600 na 6 977, meziroční rozdíl je pořád propastný.

Banky proto musí o nové klienty víc bojovat. A jak jinak než snižováním úroku. Ceny hypoték tak klesají i přesto, že Česká národní banka (ČNB) nedávno své úrokové sazby zvýšila.

Zájemce odrazují pokyny ČNB

Předchozí kroky centrální banky se přitom pod úbytek nových hypoték výrazně podepsaly. Podle jejích pokynů se zpřísnila pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů a půjčka na bydlení se pro spoustu lidí stala nedostupnou.

Nejprve ČNB omezila počet úvěrů, které pokrývají víc než 80 % ceny nemovitosti. I nadále sice můžete od banky získat až 90% hypotéku, jenže máte mnohem menší šanci než dřív. Počet takových půjček je limitovaný. Navíc mají vyšší úrokovou sazbu než nižší hypotéky.

Zásahy centrální banky tím ale neskončily. Loni na podzim zpřísnila podmínky hypotečních úvěrů ještě jednou, když jejich výši omezila podle čistého příjmu žadatele a to hned ve dvou parametrech:

  • DTI (debt to income) – říká, kolikrát větší může být váš celkový dluh oproti čistému ročnímu příjmu. Pokud žádáte o půjčku na bydlení, může to být podle ČNB maximálně devětkrát. Počítá se přitom požadovaná hypotéka i všechny další půjčky.
  • DSTI (debt service to income) – v tomto případě je důležitý váš čistý měsíční příjem. Centrální banka určuje, že výše všech splátek může být maximálně 45 % z této částky. Počítají se opět jak splátky hypotéky, tak dalších úvěrů.

Nadějí pro mladé je novela zákona o ČNB

Prosazování dalších úprav bude brzy pro ČNB ještě jednodušší. Zatím mají její pokyny jen formu doporučení a banky se jimi řídit nemusí (i když v praxi je poslouchají). Už příští rok ale může být vše jinak a pokyny centrální banky budou pro poskytovatele hypoték závazné.

Vláda totiž schválila novelu zákona, která dává centrální bance pravomoc určovat parametry hypoték. Novelu nyní musí schválit ještě parlament a podepsat prezident.

Tento návrh, který rozšiřuje možnosti ČNB, existuje už od roku 2017. Sněmovna jej ale nestihla včas projednat. Proto se znovu vrátil až letos. A se změnou, která má dostupnost hypoték zvýšit. Alespoň pro žadatele do 36 let.

Pokud mezi ně patříte a plánujete si vzít hypotéku na své první bydlení, banky vám nabídnou mírnější limity.

  • LTV (loan to value, výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti) je v takovém případě vyšší o 10 procentních bodů (běžně tedy až 90 %),
  • DSTI o 5 procentních bodů (aktuálně tedy 50 %)
  • a DTI o jednoroční násobek čistých příjmů (v současnosti byste tak získali hypotéku až ve výši desetinásobku svých čistých ročních příjmů).

Hypotéky pro mladé tak mají být dostupnější.

Zároveň může tento krok oživit hypoteční trh, o což se snižováním úrokových sazeb snaží i banky. Současný pokles úroků je nejvýraznější za poslední roky. Až do začátku letošního roku sazba téměř nepřetržitě stoupala. A to od prosince 2016, kdy byla na svém minimu – 1,77 %.

Rozdíly mezi nabídkami odhalí kalkulačka

I když je současné snižování sazeb pro klienty výhodné, skrývá jeden nenápadný háček. Musíte myslet na to, že úroky hypoték se rychle mění. A nabídka, která byla nejlepší minulý týden už dnes zdaleka výhodná být nemusí.

Při výběru proto buďte ještě opatrnější než dosud a dobře si hlídejte aktuální sazby.

Naštěstí vám s tím pomůže hypoteční kalkulačka. Pracuje vždy s nejnovějšími daty, a proto najde ty nejvýhodnější hypotéky na trhu. Navíc podle podmínek, které si sami zadáte. A vy získáte nejlepší nabídky během pár minut – bez dlouhého studování podmínek u jednotlivých poskytovatelů.

Půjčka.co je bezpečný web

Náš web je bezpečný a všechna data šifrována. Čtěte více


Kdo šetří, má za tři.

Je možné získat lepší % úroků, výhodnější tarif a nebo naspořit 20 000 Kč ročně. Kdo na to jde online, jde to na chytře!

Půjčky

Úrok od 2,99 %
až do výše 5 000 000 Kč

Vybrat půjčku

Hypotéky

Úrok od 1,79 %
až do výše 40 000 000 Kč

Spočítat hypotéku

Konsolidace

Úrok od 2,99 %
až do výše 900 000 Kč

Sloučit půjčky

Spořící účty

Úročení Vašich peněz
úrokem až 1 %.

Vybrat spoření

Bankovní účty

Založte si účet online,
bez poplatku za vedení.

Založit účet