Co je to RPSN? Zkratka roční procentní sazby nákladů mnohým zájemcům o úvěr pěkně komplikuje výběr půjčky.
Co je to RPSN? Zkratka roční procentní sazby nákladů mnohým zájemcům o úvěr pěkně komplikuje výběr půjčky. I přes zvyšující se finanční gramotnost jsou tu stále ti, které více než výše RPSN zajímá výše úrokové sazby.
Roční procentní sazba nákladů udává cenu úvěru. Její součástí je nejen roční úroková sazba, ale i všechny bankovní poplatky, které s daným úvěrem souvisí. Právě RPSN je hlavním ukazatelem, podle kterého by si spotřebitelé měli vybírat půjčku.
Procentní sazba nákladů je vždy roční
O výhodnosti půjčky vypovídá řada ukazatelů. Kromě RPSN a úrokové sazby je to také koeficient navýšení. Všechny tři ukazatele je potřeba od sebe oddělovat. Každý totiž o půjčce vypovídá něco jiného.
Přesto právě roční procentní sazba nákladů je tím nejdůležitějším. Při výpočtu úrokové sazby je zohledněna jen jistina, zatímco při výpočtu RPSN i úroková sazba. Výhodou RPSN je, že všechny banky a další finanční instituce musí uvádět procentní sazbu nákladů roční. V případě úrokové sazby je možné v podmínkách mít uvedenou čtvrtletní i měsíční sazbu. To, jakou banka ve smlouvě používá, zjistíte podle zkratky:
- p.a. (roční),
- p.q. (čtvrtletní),
- p.m. (měsíční).
Příklad: Banka X nabízí půjčku s nulovým ročním úrokem a s RPSN ve výši 25,10 %. Banka Y má ve svém portfoliu půjčku s úrokovou sazbou 12,80 % p.a. a s RPSN ve výši 16,20 %.
Pokud bychom porovnávali úrokové sazby, pak je jasně výhodnější banka X se sazbou 0 %. Avšak o tom, kolik celkem zaplatíte za půjčku, rozhoduje RPSN, a tak mnohem méně za úvěr klient zaplatí v bance Y.
Jak již bylo zmíněno, součástí RPSN je nejen úroková sazba, ale i poplatky. Znamená to tedy, že sazba spotřebiteli neukryje žádné poplatky, které jsou s půjčkou spojené. Přesto v mnoha případech právě poplatky netvoří většinou RPSN, nýbrž úroková sazba.
Chcete nejvýhodnější půjčku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
A o jaké poplatky se může jednat?
Mezi ty nejčastější patří poplatek za sjednání úvěrové smlouvy, poplatek za správu úvěru, poplatek za vedení účtu či poplatek v podobě pojištění neschopnosti splácet.
Výše RPSN musí být vždy vyšší nebo se rovnat úrokové sazbě. V případě, že v úvěrové smlouvě je RPSN uvedeno v nižší hodnotě než samotný úrok, pak je roční procentní sazba nákladů špatně vypočítaná. V takové situaci smlouvu nepodepisujte. Zjistíte-li to až v průběhu splácení, oznamte chybu poskytovateli a zároveň žádejte vrácení úroků. Jestliže dojde k chybnému výpočtu, má spotřebitel nárok na úvěr úročený diskontní sazbou.
A jak se výše RPSN vypočítá?
Výpočet RPSN udává zákon o spotřebitelském úvěru, respektive jeho příloha. Zapotřebí je znát základní parametry, kterými jsou například výše půjčky, doba splatnosti, výše měsíčních splátek a poplatky související s úvěrem.
