Podmínky hypoték se začínají pomalu ale jistě otřásat od základů.
Podmínky hypoték se začínají pomalu ale jistě otřásat od základů. Nejenže by od října měly banky omezit poskytování 100% hypoték, ale od 1. prosince 2016 vstoupí v platnost i řada dalších změn. Nová pravidla se budou týkat poskytování jak hypoték, tak i úvěrů ze stavebního spoření.
Začátkem prosince letošního roku vstoupí v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru a přinese s sebou celou řadu novinek. Ty významně ovlivní poskytování úvěrů na bydlení. Je tedy vhodné sjednat hypotéku nyní nebo si počkat až na nové podmínky? I přestože vyřizování hypotéky je ryze individuální záležitostí, máme pro vás několik pro a proti týkající se nového zákona.
Jaké výhody čekají klienty, kteří si počkají na změny?
S novým zákonem vstoupí v platnost mírnější sankce za předčasné splacení úvěru. Bude možné zcela bez poplatku splatit 25 % jistiny, a to každý rok. Dostane-li se klient do finanční nouze kvůli nenadálým událostem, jako jsou smrt, invalidita či dlouhodobá nemoc, bude možné hypotéku bezplatně splatit. Avšak i za jiných předpokladů sankce nedosáhnou horentních sum, jako je tomu nyní. Maximální výše pokuty bude 1 % z předčasné splátky, maximálně však 50 000 Kč. Zatímco dnes mohou banky vyžadovat po klientech i stovky tisíc korun za předčasné splacení, poplatek často činí 5 % z výše předčasné splátky.
Jen sankce nejsou důvodem, proč si počkat na sjednání hypotéky či úvěru ze stavebního spoření. S novým zákonem je spjata i informační povinnost poskytovatelů úvěru. Od 1. prosince by mělo být porovnání nabídek jednotlivých bank i nebankovních společností mnohem snazší.
Jaké výhody čekají klienty, kteří si sjednají hypotéku ještě před změnou?
Nový zákon nepřinese jen výhody. Značným negativem je například zpřísnění podmínek pro poskytnutí úvěru. Posuzování bonity klienta bude banka mnohem důkladněji prověřovat. Důvodem je, že dojde-li na neschopnost splácet a zároveň prokáže-li se, že banka dostatečně neprověřila bonitu klienta, může dojít k zániku úvěrové smlouvy, tedy k jejímu zneplatnění. S největší pravděpodobností banky nebudou poskytovat hypotéky bez prokázání příjmů.
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
Sjednat hypotéku ještě zavčasu je doporučováno zájemců o takzvané cizoměnové hypotéky. Jedná se o úvěry, které jsou poskytovány v určité měně, avšak příjmy klienta jsou v jiné měně. Pokud dojde u těchto typů hypoték k velkému výkyvu kurzu, pak banky musí klientům umožnit změnit měnu úvěru. V některých případech dokonce i umožnit předčasné splacení. Je tedy jasné, že banky od 1. prosince budou cizoměnové hypotéky omezovat.
V neposlední řadě ekonomové předvídají koncem roku zvýšení úrokových sazeb. Dlouholetý pokles úroků by se mohl zastavit. Dosažení úrokového dna se blíží a s ním i zdražení hypotečních úvěrů.
Kdy je tedy vhodné počkat a kdy nikoliv?
K hypotéce je zapotřebí přistupovat velmi individuálně. Přesto je možné zobecnit, zda je vhodné se rozhodnout pro úvěr před platností nového zákona či po jeho platnosti. Jestliže máte zájem o hypotéku na vlastní bydlení, nerozmýšlejte se dlouho a nevyčkávejte. Ceny nemovitostí rostou a ještě nějaký ten měsíc se budou zvyšovat. Máte-li tak možnost pořídit nemovitost podle vašich představ, sjednejte si úvěr na bydlení klidně hned. Jestliže uvažujete o koupi bytu na investici, pak vám jako spotřebiteli nový zákon přinese řadu výhod.
